信用評分系統

 Credit Score

相信剛到英國的朋友仔，除左搵屋、搵學校外，另一樣優先會做的事便是申請銀行戶口和信用咭，Hker之前申請信用咭時，犯錯導至Credit Score 大跌133分? 用左1個月先加返165分。現在的評分係781 out of 999， 屬於Fair級別。 

Credit Score 呢個系統在英國十分重要，租屋、按揭、利息成本、搵工、保險等等，都會參考信用評分，所以做靚個分數絕對重要。

當每次申請任何信貸產品時，銀行都會參考Credit Score，而這些查詢會分為 :

 Hard Search 

    * 會影響到信用評分，一段時間內作出多次 Hard Search，會被扣分。

    * 通常關係到批貸款額 和 信貸的申請都會做 Hard Search。

Soft Search

    * 查幾多次都不會影響信用評分

    * 通常銀行pre-approal (預先批核), 租樓時的Reference Check, 或其他非金融機構的查詢，都屬於呢類。

    * 申請信用咭時，大部份咭公司都會提供 "Check my eligibility"的選項，呢個就係 Soft Search. 強烈建議大家申請信用咭前，先做呢個步驟。合資格先申請，唔得的就唔好申請，以免影響信用評分。

至於如何增加評分，以下幾點供大家參考，網友如有其他方法，歡迎提出，集思廣益?

1. 定期查詢信用評分，看看有沒有不正確 或 資料有否被盗用。如有要盡快更正。英國主要有以下3個信用評分機構，每間合作的銀行都有分別，而總分都不盡相同，市佔率最高的為 Experian. 

     - Experian （滿分為 999）

     - Equifax （滿分為 700）

     - TransUnion （滿分為 850）

2. 登記做選民，BNO持有人可以登記做英國選民(Electoral Roll)，網址如下
https://www.gov.uk/register-to-vote

3. 保持低的信用咭簽帳使用率(Utilization Rate)，避免使用超過總信用額的25-30%。例如你有2張信用咭，每張£1000信用額，那你的總信用額為 £2000， 最好的使用額度為25%，即用到£500左右，便安排還款，保持整體使用額度於 25-30%

4. 平常交 Council Tax 或 水電煤 等支出係唔會增加Credit Score, Experian 有免費服務叫做 Experian Boost，將銀行Current Account連結到 Experian 內，系統會睇返銀行記錄每個月有沒有固定的交費記錄，例如Council Tax、 水電煤、 電話費 或 Netflix等。有的話會加分，未有的就儲一段時間再試下。

5. 支付租金,平常係唔會加評分，通過Credit Ladder，可以令交租的變為增加Credit Score的工具。授權Credit Ladder讀取每個月交租的數據，再把數據報上 Experian 或 Equifax 上面，從而令Credit Ladder上升。

6. 短時間內不要申請多張信用咭，做成多次Hard Search，系統認為你好等錢， 從而扣分。

7. 需要保持適當的借貸，建立自己係英國的信貸記錄，如信用系統內沒有你的借貸資料，信用評分唔會高。所以少少地都要借啲錢，可以開返一張細額的信用咭去建立信貨記錄。HKer試左好多間，只有Aqua 的Soft Check 話我合資格申請，信用額係£250. 如初黎到的朋友，大家都可以試下呢間。記得做左 Soft Check 先，合資格先申請，如Soft Check 都過唔到，就儲下分先再申請。

8. 最後就係準時交費，可以通過設定 Direct Debit，每個月自動扣數。